朋友們，今天聊一個(gè)跟你錢(qián)包直接掛鉤的事——住房公積金。
2025年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，提出“深化住房公積金制度改革”。你可能覺(jué)得，不就一句話嗎？但我專(zhuān)門(mén)查了過(guò)去十年的會(huì)議通稿，公積金被單獨(dú)點(diǎn)名，這還是頭一次。
隨后召開(kāi)的全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議，公積金被提了整整7次。
什么信號(hào)？公積金接下來(lái)很可能要迎來(lái)改革大動(dòng)作了。
公積金是個(gè)好制度，不過(guò)這些年，有些人覺(jué)得它“食之無(wú)味、棄之可惜”。還有朋友壓根沒(méi)交過(guò)公積金，又是怎么回事？
別急，今天把這些問(wèn)題一次性講透。
先說(shuō)最實(shí)在的：你的公積金能干嘛？
公積金這筆錢(qián)，說(shuō)白了主要就兩大用途：提取和貸款。
先說(shuō)提取。以前公積金想取出來(lái)，大體上得符合買(mǎi)房、租房、退休等特定條件。但最近各地政策明顯松了：深圳可以用公積金交首付，石家莊、蘇州能拿公積金交物業(yè)費(fèi)，天津、廣州提取公積金能給老房子加裝電梯。
你發(fā)現(xiàn)沒(méi)有？雖然絕大多數(shù)還和住房相關(guān)，但公積金提取范圍正在拓寬。
再說(shuō)貸款。現(xiàn)在首套房5年以上公積金貸款利率是2.6%，盡管商貸利率也降了，但公積金的利率，依然比商貸低。而且最近各地還在降低公積金貸款門(mén)檻：首付比例降了，貸款額度提了，審批流程也簡(jiǎn)化了。
那好好的制度，怎么在有些人那就變“雞肋”了？
想到20多年前，商貸利率動(dòng)不動(dòng)6%、7%，公積金才3%點(diǎn)幾，公積金在那時(shí)，確實(shí)是真香。
但后來(lái)問(wèn)題慢慢就暴露了。
第一個(gè)就是，利率較低。現(xiàn)在公積金賬戶(hù)存款年利率才1.5%，如果用不上，這筆錢(qián)的收益，大概率跑不贏通脹。
第二個(gè)就是，額度不夠用。一線城市一套房動(dòng)不動(dòng)五六百萬(wàn)，公積金最高貸120萬(wàn)左右，缺口還是得靠商貸補(bǔ)。更尷尬的是，現(xiàn)在商貸利率也降了不少，跟公積金的利差只剩零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，很多人覺(jué)得費(fèi)半天勁也省不了多少錢(qián)。
2016年，全國(guó)公積金繳存余額是4.56萬(wàn)億元；到2024年底，漲到了10.9萬(wàn)億元，翻了一倍多。
這么大一筆錢(qián)躺在賬上，效能還有提升空間，確實(shí)是值得改革了。
2023年7月召開(kāi)的中央政治局會(huì)議提出，“適應(yīng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì)”。怎么理解？就是說(shuō)現(xiàn)在住房供給從總量短缺轉(zhuǎn)為總量基本平衡，主要問(wèn)題是結(jié)構(gòu)性供給不足，特別是保障性住房相對(duì)不足。既然供需格局變了，政策也得跟著變。
從那時(shí)候開(kāi)始，各地陸續(xù)放松調(diào)控。降首付比例、降房貸利率、降交易稅費(fèi)，建設(shè)保障房，有序推動(dòng)“好房子”建設(shè)，各種增量政策接連出臺(tái)。
而去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的定調(diào)更明確：著力穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，因城施策控增量、去庫(kù)存、優(yōu)供給。
你看懂了嗎？就是不僅要止跌回穩(wěn)，還要提升住房質(zhì)量。公積金改革，就是這套組合拳里的重要一招——讓大家貸得到、用得順這筆錢(qián)，從而住得上更好的房子。
總之改革的方向是明確的，就等具體政策落地了。
從“房住不炒“到“供求關(guān)系重大變化“，再到“止跌回穩(wěn)”，我國(guó)房地產(chǎn)政策，一直是在因時(shí)而變，方向?qū)Α⒐?jié)奏穩(wěn)。只要一步一步往前走，市場(chǎng)信心就會(huì)持續(xù)增強(qiáng)，老百姓的獲得感也會(huì)越來(lái)越實(shí)在。
我是黨報(bào)評(píng)論君。你的公積金，打算怎么用？歡迎在評(píng)論區(qū)聊聊。
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