川觀新聞?dòng)浾?彭瑀珩
“過去做消費(fèi)貸，大家都盯著一些特定的客群，最后只能打價(jià)格戰(zhàn)，若沒有自律機(jī)制約束，利率可能早就跌破2%了。”9月11日，在成都舉辦的未來銀行2025大會(huì)上，蘇州銀行零售信貸部總經(jīng)理經(jīng)楊欣的發(fā)言，道出了不少中小銀行的共同困境。
不過，記者在現(xiàn)場(chǎng)采訪發(fā)現(xiàn)，隨著AI技術(shù)在信貸風(fēng)控、客戶服務(wù)等領(lǐng)域的深度應(yīng)用，包括四川本土銀行在內(nèi)的多家中小銀行，正逐步擺脫“拼利率”“卷規(guī)模”的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在AI助力下探索出差異化發(fā)展新路徑。
從“價(jià)格戰(zhàn)”到“技術(shù)戰(zhàn)”，AI破解信貸風(fēng)控難題
“中小銀行做零售信貸，最大的痛點(diǎn)是風(fēng)控能力不足和獲客成本高。”經(jīng)楊欣有著30年零售銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他回憶，去年接手蘇州銀行零售信貸部時(shí)，曾面臨“經(jīng)驗(yàn)失靈”的困境——按揭業(yè)務(wù)要拼資源投入，消費(fèi)貸陷入價(jià)格戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)貸款客群與優(yōu)質(zhì)客群之間的“中間市場(chǎng)”，因科技實(shí)力不足難以觸及。
轉(zhuǎn)機(jī)始于與新希望金融科技的合作。通過引入科技公司的AI風(fēng)控模型，蘇州銀行將二維碼進(jìn)件（備注：進(jìn)件，一般指將申請(qǐng)資料遞交至金融機(jī)構(gòu)）有效期從15天壓縮至1天，同時(shí)結(jié)合客戶經(jīng)理過往線上優(yōu)質(zhì)客戶的不良數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別異常展業(yè)行為。“過去內(nèi)審部門查中介資金往來，只能看明面上的交易流水，現(xiàn)在通過AI分析客戶經(jīng)理的展業(yè)軌跡、反欺詐數(shù)據(jù)，能直接用數(shù)據(jù)佐證操作風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制了被不良中介薅羊毛風(fēng)險(xiǎn)。”經(jīng)楊欣透露，目前蘇州銀行優(yōu)秀分行的面對(duì)面進(jìn)件比例已從40%提升至85%，客戶經(jīng)理產(chǎn)能最高提升5倍。
“目前國(guó)有大行的科技投入有超過300億元的，而中小銀行普遍只有2億—3億元，連零頭都不到。”浙江省政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任王小龍?jiān)握憬r(nóng)商聯(lián)合銀行董事長(zhǎng)，他從行業(yè)層面指出，AI對(duì)銀行業(yè)的影響已進(jìn)入深水區(qū)。“如果未來手機(jī)里只剩智能體，它會(huì)直接告訴客戶哪家銀行利率最高、貸款最劃算，傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)邏輯將被徹底顛覆。”他認(rèn)為，中小銀行若不加快AI轉(zhuǎn)型，在大行科技投入和下沉策略的雙重?cái)D壓下，“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的問題會(huì)愈發(fā)突出。
找對(duì)“差異化賽道”，需要精準(zhǔn)與穩(wěn)健
“中小銀行的AI轉(zhuǎn)型，不能盲目照搬大行模式，要找到自己的差異化賽道。”新疆銀行行長(zhǎng)助理、首席信息官滕宏偉的觀點(diǎn)，得到了多位參會(huì)者的認(rèn)同。據(jù)介紹，新疆銀行聚焦本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，利用AI技術(shù)分析玉米、棉花等農(nóng)作物的種植數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈信息，開發(fā)出“絲路e貸”線上產(chǎn)品，審批時(shí)間從3—5天壓縮至1小時(shí)內(nèi)，不良率控制在1%以內(nèi)，平均利率達(dá)5%以上，實(shí)現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)可控、收益可觀”。
恒豐銀行個(gè)人信貸部總經(jīng)理武群則從數(shù)據(jù)角度給出建議：“要學(xué)會(huì)用數(shù)據(jù)說話，找準(zhǔn)自己的定位。”他以恒豐銀行為例，通過分析同業(yè)數(shù)據(jù)，該行將零售信貸戰(zhàn)略定為“一體兩翼”——以風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)為主體，以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和優(yōu)質(zhì)按揭為兩翼，避免了“全面開花”的資源浪費(fèi)。“現(xiàn)在做業(yè)務(wù)，不能只看規(guī)模，更要算‘效益賬’，通過AI優(yōu)化風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)去管業(yè)務(wù)，向風(fēng)險(xiǎn)要收益。”
“傳統(tǒng)壘大戶的形式難以為繼，凈息差也不斷縮窄。在這個(gè)背景之下，銀行急需發(fā)掘出新的客戶群體，我們認(rèn)為積極發(fā)展科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)是當(dāng)下能突破困境的選擇之一。”常熟農(nóng)商銀行科創(chuàng)金融中心執(zhí)行總經(jīng)理李楊的實(shí)踐同樣具有借鑒意義。該行聚焦科創(chuàng)客群，構(gòu)建“信貸+股權(quán)+服務(wù)”的綜合服務(wù)體系，甚至利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)為科技企業(yè)提供20%的非金融服務(wù)，包括數(shù)字化工具服務(wù)等。
當(dāng)天這場(chǎng)大會(huì)吸引了200余家中小銀行高管參與。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管AI技術(shù)如何助力中小銀行“反內(nèi)卷”成了核心議題，但業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為：對(duì)中小銀行而言，AI時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)核心并非“速度”和“規(guī)模”，而是“精準(zhǔn)”與“穩(wěn)健”，這或許將成為下半場(chǎng)行業(yè)新挑戰(zhàn)。
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