向紜嬉 金融投資報記者 吉雪嬌
今年上半年，銀行信用卡數(shù)據(jù)集體“縮水”。數(shù)據(jù)顯示，14家上市銀行信用卡貸款余額較年初減少1975.72億元。
隨著消費者持卡理念從“貪多”到“求精”，信用卡市場也從粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細的高質(zhì)量發(fā)展階段。銀行機構(gòu)不再片面強調(diào)發(fā)卡量，而是更注重產(chǎn)品與客群、場景的精準匹配，同時加強額度管理，實現(xiàn)風(fēng)險控制和經(jīng)營效率的提升。
持卡理念從“貪多”到“求精”
最近，“信用卡正在被年輕人拋棄”的話題在社交平臺上引發(fā)廣泛熱議。
一位用戶發(fā)帖稱：“雖然每張卡都有5萬元以上的額度，但真心不想要了。今年注銷了所有信用卡，幾萬、十幾萬甚至二十幾萬的積分也全都不要了。不想再被五花八門的卡片綁架自己，簡單的財務(wù)狀況反而減輕了我的心理負擔(dān)。”
這樣的聲音并非個例。上半年銀行披露數(shù)據(jù)顯示，14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，較年初減少1975.72億元，整體下降2.56%，其中11家銀行出現(xiàn)余額收縮；在12家公布數(shù)據(jù)的銀行中，信用卡消費金額合計11.47萬億元，同比下降11.05%。
這一現(xiàn)象背后，是消費者持卡理念的顯著轉(zhuǎn)變：從曾經(jīng)的“貪多”逐漸轉(zhuǎn)向“求精”。過去，不少人熱衷于收集不同銀行、不同類型的信用卡，認為卡片越多，消費選擇和優(yōu)惠就越豐富。然而，隨著年輕人對財務(wù)健康和消費理性的重視程度不斷提高，他們開始更加注重信用卡的實際使用效益和自身負擔(dān)能力，而非盲目追求數(shù)量與額度。精簡持卡、理性消費，正成為越來越多人的共識。
理性消費和權(quán)益縮水
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于消費者來說，宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，使得其更傾向于減少依賴信用卡透支的消費。這一轉(zhuǎn)變在年輕消費群體中尤為明顯，他們變得更看重性價比和實用性，對信用卡的使用也更為克制。
這些消費者往往只保留1—2張場景覆蓋最全、核心權(quán)益最實用的信用卡。比如，一張信用卡在餐飲消費方面有較大的優(yōu)惠，另一張在出行方面提供機場接送、航空意外險等實用權(quán)益，對他們來說，這兩張卡就能滿足大部分的生活需求。而那些使用率低、權(quán)益不實用的信用卡，則被列入注銷名單。
除了普通用戶，曾經(jīng)的“羊毛黨”也大部分撤離戰(zhàn)場。
“以前大家愛多卡薅羊毛，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)卡太多麻煩，權(quán)益還縮水，積分難攢、優(yōu)惠變少，都沒甜頭了，所以就想斷舍離。”一位長期研究信用卡權(quán)益的消費者表示。
曾經(jīng)，銀行通過豐富的開卡禮、積分兌換、消費返現(xiàn)等活動吸引用戶，但近年來隨著利率市場化和金融讓利政策的影響，銀行盈利能力承壓，不得不縮減信用卡業(yè)務(wù)的市場投入和權(quán)益支出。
銀行信用卡業(yè)務(wù)邁向精細化運營
一方面，監(jiān)管機構(gòu)對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控達到了前所未有的強度。以建設(shè)銀行為例，據(jù)了解，2025年上半年共查處POS機套現(xiàn)案例超過32萬起，顯示出監(jiān)管的高壓態(tài)勢；“沉睡賬戶”清理工作也在不斷推進，信用卡市場發(fā)卡總量以及各大銀行的交易金額均呈現(xiàn)下降趨勢。
另一方面，與傳統(tǒng)的信用卡相比，以花唄、白條為代表的新型移動端信貸工具更靈活便捷，層出不窮。它們申請流程極度簡化，用戶無需提交繁雜材料，僅通過手機幾步操作就能開通，額度評估也更靈活。這些產(chǎn)品廣泛覆蓋線上線下多場景，還款支持一次性、分期和自動扣款，極大降低了逾期風(fēng)險。這類移動信貸服務(wù)快速在年輕群體中普及，不斷搶占信用卡的市場份額。
在這種情形下，不少銀行正調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，從追求發(fā)卡規(guī)模轉(zhuǎn)向更加精細化的運營。銀行不再片面強調(diào)發(fā)卡量，而是更注重產(chǎn)品與客群、場景的精準匹配，推出更細分的產(chǎn)品類型。同時，加強額度管理，注重信用額度與持卡人實際還款能力的動態(tài)匹配，實施更靈活的額度調(diào)整策略，并將資源更多傾斜于優(yōu)質(zhì)客群，實現(xiàn)風(fēng)險控制和經(jīng)營效率的雙重提升。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，截至2025年8月末，年內(nèi)已有52家銀行信用卡分中心獲批終止營業(yè)，其中僅自8月以來就有7家被關(guān)閉。其中，包括國有行、股份行等。
此外，招商銀行、工商銀行、平安銀行等已表態(tài)要在持續(xù)推進高質(zhì)量獲客、精耕優(yōu)質(zhì)客群、精細化存客經(jīng)營等方面發(fā)力。
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